#017 – Ami meghatározza a hitelképességed
Árbevétel, Eredmény, Saját tőke – mesterhármas oldaláról
Osszuk ketté a hiteleket, rövid és közép-hosszú távú finanszírozásra. Már csak azért is, mert ez a 2 megközelítés fogja megmutatni, hogy mennyit is kaphatsz. Viszont komoly kapcsolat (korreláció) van a „mesterhármast” illetően…
Elsődlegesen a fő irány az árbevétel. A vállalkozás árbevételének nagysága határozza meg az adható hitelösszeget. Illetve annak a kérdése, hogy mire kéri a vállalkozás a forrást.
Az is különbséget jelent, hogy a forrást a saját bankodnál kéred, vagy számodra idegen banknál. Olyan banknál, ahol nem vezetsz számlát, ahol nincs rólad semmilyen múltbeli információ a pénzügyeiddel kapcsolatban.
Árbevétel alapján:
Folyószámlahitelt igényelnél reálisan ne kérj többet, mint a bevételed 15 ~ 25 %-a. Persze, ha ez valóban ennyire egyszerű lenne, akkor rám nem lenne szükség. De itt vagyok, szóval kell a segítség.
Forgóeszközhitel esetében pedig úgy számolj, hogy 10 ~ 30 % közötti összeget kérhetsz reálisan. Feltéve, hogy a többi paraméter rendben van a vállalkozásodban.
Beruházási hitel esetében 25 ~ 40 % is igényelhető, ha a további feltételek is teljesülnek. Ez azonban már összetettebb kérdés. Amely valóban komolyabb elemzést igényel.
Projekt hitel esetében pedig egy igazi varázsgömbről beszélhetünk. Felmerült költségek, valós tervezett bevételek, és azok megoszlása a bank és a vállalkozó között. Kockázatnak megfelelően!
Eredmény alapján:
Folyószámlahitel esetén nincs különösebb jelentősége, talán csak annyi, hogy ne legyen veszteséges és azért egy szemmel látható nyereséget mutasson ki a vállalkozás. Sok esetben csak az adóhivatalnak könyvelnek és minimáladózásra törekszenek. Ami a NAV-nak lehet elég, de egy banknak bizony karcsú eredményesség a minimáladó miatti kimutatott minimál nyereség.
Forgóeszközhitel esetében ugyanaz a kérdés, mint a folyószámlahiteleknél.
Beruházási hitel esetében alapvető követelmény a nyereség, és arra érdemes odafigyelni, hogy a bevallott eredményből képes legyen a vállalkozás a következő évi adósságának törlesztésére. Legyen legalább akkora eredménye az adófizetést követően is, hogy a következő évben esedékes tőketartozást és kamatokat abból tudja fizetni.
Projekt hitel esetében pedig ahogy a varázsgömb már megjósolta a terv papír alapon sok mindent elbír. De vajon, mennyire megvalósítható? Ezt szigorúbban ellenőrzik, mint az EU.-s pályázati források túlárazott költségvetéseit.
Saját tőke alapján:
Folyószámlahitel esetén nincs különösebb jelentősége, talán csak annyi, hogy ne legyen negatív és ha lehet, azért a mérlegen belüli tőkeerősség érje el legalább a 25 %-ot.
Forgóeszközhitel esetében ugyanaz a kérdés, mint a folyószámlahiteleknél.
Beruházási hitel esetében alapvető követelmény, hogy a vállalkozás tőkeerős legyen, ne legyen negatív saját tőkéje. Tőkeerőssége pedig elérje legalább a 30 ~ 35%-ot. Természetesen, ha több, az nem probléma, sőt…
Projekt hitel esetében egyszerű, a vállalkozó is beleteszi-e azt az összeget, amit bele kell tennie? Különben miért várná el, hogy a bank finanszírozza a vállalkozó kétséges projektjét. Kockáztasson a vállalkozó is! A bank csak betársul, de nem kockázati tőkésként, üzleti befektetőként, hanem pénzügyi finanszírozóként. Elvárja, hogy a vállalkozó a kért hitelt vissza tudja fizetni a kamatokkal együtt a szerződés szerinti ütemezésben.
Összességében ne várjuk el, hogy a bank csak a két szép szemünkért adjon hitelt. Azért tenni is kell, mégpedig nem keveset. A pénzintézetek nem jótékonykodási intézmények. Tisztán profitorientált vállalkozások. Azzal a különbséggel, hogy esetükben a termék a PÉNZ. Vagyis ők azzal kereskednek. Veszik és eladják. Jobban mondva befogadják megőrzésre és kihelyezik kamatért és kockázati díjért.
Bp., 2023.01.27.