#006 – Folyószámlahitel
A 4 alaptípus legegyszerűbb fajtája. Persze ezt sem lehet félvállról venni, hiszen ez is egy visszafizetendő pénz, amit a pénzintézet ideiglenesen odaad a vállalkozásnak használatra.
Megközelíthetjük egy egészen más irányból, hiszen a forrást egy pénzzel kereskedő vállalkozástól vesszük meg.
- Ezt értsd úgy, hogy a bank vagy a szakosított pénzintézet csupán egy kereskedő, akinek a terméke a pénz. Vásárolja (olcsón) és értékesíti/eladja a hiteligénylőknek.
Miről szól a folyószámlahitel?
- Alapvetően a vállalkozások likviditását, cash-flowját javító forrásról beszélhetünk. A működés során a pénzhiányos időszakokban keletkezett űr kitöltésére.
Mire való, mire használható?
- cash-flow javításra,
- bérek és járulékaik rendezésére
- rezsi időben történő megfizetésére (valós rezsi + internet, telefon stb.)
- az állami kötelezettségek teljesítésére,
- áfa megfizetésére,
- hirtelen felmerült kiadások gyors és rugalmas fedezésére,
- egy kedvező akciós árubeszerzésre, készletezésre eseti jelleggel
Mekkora összegre számíthat a vállalkozás?
- erre nincs egzakt válasz, hiszen az egyes pénzintézetek más és más feltételekkel hiteleznek,
- de tény, hogy az árbevétel arányában veszik figyelembe az adható összeg nagyságát,
Milyen kamatokkal kell számolni?
- minden egyes pénzintézetnél megtalálod az aktuális hirdetményében megkeresed a bank saját hitelének nevét és a hozzá rendelt feltételeket, (BUBOR + …% marge a banknak)
- mindig éves %-ban fejezik ki, vagyis amit találsz, azt a hitelösszegre számítsd és oszd el 12-vel, így kaphatsz egy közelítőleges havi terhet,
- természetesen nem lesz tökéletesen pontos, hiszen hónap elején, közepén, avagy a végén kerül sor a törlesztésre, annak megfelelően változik az összeg,
- hasonlóképpen gondolj a kezelési költségre is, habár jellemzően a bankok az utóbbi időben összevonták a kamatokkal, és nem számolnak fel külön kezelési költséget,
Milyen fix költségei vannak még ennek a hiteltípusnak?
Milyen futamidővel igényelhető?
- jellemzően ez a típus klasszikus értelemben 1 év (12 hónapra),
- az ügyfélminősítéstől számíthatóan adhatják akár 1+1+1 évre is, az évfordulókon pedig egy könnyített felülvizsgálat történik,
- már csak azért is, hogy a menet közbeni változásokat adminisztrálják, és foglalkozzanak a vállalkozással és a számaival (eredményeivel),
Milyen törlesztési gyakorisággal kell készülni?
- egy klasszikus folyószámlahitel esetén a futamidő végén egyösszegű törlesztésről beszélünk, ahol nincs köztes visszafizetés, egyébként is
- a kamatok és kezelési költségek és számlavezetési díj havi viszonylatban kerülnek terhelésre a vállalkozás számláján,
Mire NEM használható!
- a vállalkozásban nem elszámolható költségekre
- komolyabb, több évet érintő beruházásokra, fejlesztésekre,
- nyaralásra,
- luxuskiadásokra,
- kölcsönként továbbadni más vállalkozásnak,
- tulajdonosi kör privát felhasználására
Biztosítékok, Fedezetek, Garanciák!
- az egyes pénzintézetek és speciális folyószámlahitelek mögött általában:
- 50% tulajdonosi készfizető kezesség áll
- ügyvezetői felelősség áll (aláírásával ő képviseli a céget),
- GHG garancia, ez ne tévesszen meg abban, hogy majd a biztosító kifizeti helyetted és le van tudva, a garancia a banknak (hitelt adónak megy a kifizetés, és a GHG tőled fogja követelni a banknak megfizetett kezességi összeget, így a banknak meg nem fizetett hiteleddel a bank felé, a többivel a GHG felé leszel adós, – ne ringasd magad abba a hitbe, hogy nemfizetés esetén a biztosító kifizeti és jónapot)
- AVHA garancia, (ugyanaz, mint a GHG esetén, azzal a különbséggel, hogy az AVHA a mezőgazdasági – agrár ágazatot garantörizálja)
- ingatlan meglétének igazolása (nincs megterhelve, csak legyen), – nem minden típusnál
Kik nem kaphatnak hitelt?
Van azonban néhány kizáró ok, akiknek Te magad sem adnál hitelt-kölcsönt:
- végrehajtás alatt álló vállalkozásoknak, (csak gondolj bele, folyósítják és már végre is hajtották a számlájáról, további tartozásba, adóságba taszítva a vállalkozást, ellehetetlenül és csókolom, lehúzhatja a rolót, ráadásul jön az aktív KHR (BÁR lista)
- tulajdonosokkal szembeni aktív KHR (BÁR lista), amennyiben már van ilyen, minek tetőzni a bajt és növelni a banki biztos kockázatot
- bankszámlán előforduló inkasszó, vagy sorban állás esetén, (kellemetlen, ha a vállalkozó sem tudja mennyi pénzzel rendelkezik a bankszámláján, és megbízásokat ad utalásra, vagy éppen egy beszedést eszközöltek, amire nincs elég fedezet, esetleg állandó átutalási megbízások vannak beállítva, csak éppen üres a számla,
- egymást követő 2 évben veszteséges vállalkozások, (tudjuk, hogy ilyenkor azért még van remény, de a számok dominálnak, nincs mese, mondhatod azt, hogy az aktuális év már jó, de még nincs zárva ?, a zárásig, közzétételig azt változtatsz, amit „akarsz”, feltéve, ha a számviteli törvényt nem sérted, mert az kérem már BTK-s tétel,
- a vállalkozás saját tőkéje negatív, (erről lesz szó később, a beszámoló blogban)
- negatív üzemi eredmény,(ezt ne is említsük, beszámoló elemzésénél kitérünk erre is)
Bp., 2023.01.24.