Csak egy történet az életből – második rész

Egyeztettem a banki kapcsolataimmal és megemlítettem számukra, hogy mi a történet lényege, amint megkapom az alátámasztó iratokat, küldöm.

Be is érkeztek a szükséges iratok. Amelyeket továbbítottam 2 pénzintézetnek. Hiszen a számlavezető bankja, aki a legtöbbet látja a cégről. Elvileg ők azok, akik a leggyorsabban adhatnak hitelt. Természetesen Ők az elsők, akik el is utasították az első kérelmét.

Az egyik bank szinte azonnal reagált, hogy így már egészen más a „leányzó fekvése”, menjünk tovább. Verseny van, új ügyfél, jó ügyfél… Meglévő ügyfél „fejőstehén” kategória…

Teltek a napok, és vártunk. Megbeszéltük, hogy az ügyfél nyit egy bankszámlát, majd elindítjuk a hitelkérelmet. Viszont szívesebben maradna a jelenlegi bankjánál. Ismeri a rendszereit, és hozzászokott. Egyszerűbb lenne, neki és az ügyfeleinek is a folytatás.

Azonban a számlavezető bankja az előző estére bejelentkezett, hogy érdekes módon javult a minősítése. Így ott is érdemes továbbmenni, illetve újra beadni az igényt. Természetesen csatolva az elutasító végzést. Valamint csatoltuk még a hitelkérelem mellé a másik banki számlanyitásról a szerződést. Ennek 2 oka is volt, az egyik 15 napon belül amúgy is be kell jelenteni mindennemű változást a cég életében. Hiszen egy másik bankban számlanyitás az jelentős döntés. Ráadásul tájékoztattuk az ügyintézőt, hogy a másik pénzintézettől is van hitelajánlat. Azonban a saját bank többet ajánlott, így a fix 5,00%-os kamatkörnyezetű Széchenyi termékek esetében a magasabb összeggel széleskörűen lehet gazdálkodni.

Mivel a számlanyitás napján a tulajdonos szabaddá tette magát, így a KAVOSZ hitelkérelem beadására is sort kellett keríteni. Egy valódi tanácsadó odafigyel az ügyfelére és annak nem „rabolja” az idejét. Tehát időpontot szereztem egy KAVOSZ irodához … Mondhatom a 4. iroda esetében (4 telefonhívás), de sikerült…

Megtörtént a beadás, megérkezett a NAV 0-ás igazolás. Majd az iroda végzett és átvittem a bankba. Teltek a napok… Türelmesen vártunk. A másik bankba pedig tájékoztattuk az ügyintézőket, hogy türelmüket kérjük, mert a számlavezető bank az „utolsó” pillanatban mégis tovább engedi.

…

2023. április első hetében értesített a számlavezető bank, hogy engedélyezték az igényt. Így felkészültünk a szerződéskötésre, amire húsvét után került sor…

Az ügyfél – mondanom sem kell – pezsgőt bontott, ami érthető is. Nem bízott a sikerben, csak reménykedett.

…

A hitelszerződésre nem szoktam bemenni, kivéve, ha az ügyfelem igényli. Ekkor érzem magam tolmácsnak. Magyarról – magyarra fordítok. Illetve megvédem az ügyfelem az ügyintézők tervszámainak elvárt keresztértékesítésétól (volt már rá precedens).

Majd a sikeres szerződéskötést követően a számlavezető bank levonta a folyósítási jutalékot (hozzáértők ebből már tudják, hogy melyik bankról van szó). Majd továbbították az anyagokat a GHG-nak. Akinek a díját pár nap múlva levonták és így szabaddá vált a folyósítás.

Eltelt pár nap és hívott az ügyfél, hogy kinéztek egy 5 személyes puck up személyautót. Melyre lízinget igényelnének, amelynek már inkább nem menne neki önállóan, ha tudok benne közreműködni, akkor megbízna azzal is. Már hogy a viharba ne vállalnám. Hiszen hasonló bankárok végzik azt a tevékenységet is. Jelenleg ennek a folyamatnak a közepén tartunk. Nincsennek a lízingesek a helyzet magaslatán. Tudjátok a még ez kell, még azt kell beküldeni. Meg bocs, ez lemaradt. Mindenesetre, pótoljuk az anyagokat és a kéréseiket is teljesítjük. Igyekszem az eredeti dokumentumokkal magam „futárkodni”, mert akkor tudom, hogy bevittem és bent van.

Az előzetes minősítésen megfelelt és ennek tudatában megrendelték az autót és a kiegészítőit. Be is kérte a kereskedő a foglalót és a beérkezéskor majd ezt feltölti 30%-ra. Lassan be is érkezik, felszerelik rá a kiegészítőket (csörlő, miegymás…). A lízingesekre kell majd várni…

3 szereplős szerződés lesz. Így kanyarintok egy szép karikát (motoros szleng) Budapest – Nyíregyháza – Budapest útvonalon. De legalább meglesznek az eredeti aláírások minden dokumentumon és nem kell várni a postázásokra.

Bp., 2023.05.02.

Közben megtörtént a lízing bírálata. Amely egy „csendes” előzetes hezitálás volt. Mire az ügyféllel, viszont ajánlatot tettünk, hogy rendben, emeljük meg az önerőt. Tehát 40%-os önerővel indítsuk a lízinget. Megértjük, hogy a cégnek van közben egy folyószámlahitele (KHR-ben látszik), és így jelentősen megnő a kötelezettségek aránya. Amely a cég eladósodottságát fogja mutatni. Ez kockázatosabbá teszi azt.

Újabb bírálat, és újabb hezitálás. Nos egy jó tanácsadó itt készít néhány lízing kalkulációt, azonos alapadatokkal – mindezt összehasonlítható formában Excelben. Elkészült, majd a banki kapcsolattartó partner segítségét kértem – az ügyfelem érdekében – , hogy hasson már oda egy kicsit, mert az összehasonlító anyag alapján (amit be is küldtem neki pdfben) egyértelműen látszott, hogy az Ő lízingjüké a legkedvezőbb finanszírozási konstrukció. A többiekével összhangban a teljes futamidő alatt közel 3 millió forinttal kedvezőbb a teljes visszafizetés. Tény, hogy a másik lízingcégnél „azonnal” megadták volta a hitelt, 30%-os önerővel.

Itt „közbevetném”, hogy mit képviselsz, mint tanácsadó? A magasabb hitelösszeget, a hozzá tartozó magasabb jutalék miatt? Vagy valóban figyeled az ügyfeled érdekeit? Megbeszéléseitek során kikérdezed az ügyfeled a preferenciáiról? Arról, hogy számára mi a fontosabb?

Végezetül a közbenjárással és az ügyfél 50%-os önerejével a lízingcég megadta a jóváhagyást. Ennek megfelelően még így is jobban megérte az ügyfélnek, mintha másik lízingcégen keresztül igényelte volna a finanszírozást.

Végeredményben az ügyfél már át is vette a járművet és használja. A törlesztés pedig augusztusban fog megkezdődni.

Bp., 2023.07.11.

Általánosságban

Alapvetően 2 irányból közelíteném meg a miértet. Az egyik irány az ügyfél, vagyis a megbízó szemszögéből. Esetében miért érdemes „tanácsadót” választania és kit válasszon? Mire figyeljen?

A „szakértő” kifejezésre a bicska nyílik a zsebemben. Ennek pedig története van. Nem is olyan régen egy reggeli rádióműsort hallgattam és a műsorvezető felvezette a témát, gazdasági kérdésről volt szó. Már pontosan nem is emlékszem, hogy mi volt a téma, azonban egy másodéves Corvinus diákot mutatott be a téma szakértőjeként! Ez kivágta a biztosítékot Nálam. Ezért gondolok pejoratívan a „szakértő” kifejezésre. Válhat valaki szakértővé, amennyiben eltölt néhány évtizedet a tanácsadói pályán. Azután ezt a tapasztalati tudást mentoráláson keresztül átadja a munkatársainak, kollégáinak.

Hitelszakértő kontra banki alkalmazott

Amennyiben egy vállalkozás vezetője ráeszmél arra, hogy szüksége van a vállalkozásban külső forrásra, banki hitelre, kicsit meg is ilyed. Hiszen hazánkban nem 2-3 pénzintézet található, hanem bizony jóval több. (A teljesség igénye nélkül a kereskedelmi bankok: OTP Bank Nyrt., MKB Bank Nyrt., Raiffeisen Bank Zrt., CIB Bank Zrt., Erste Bank Hungary Zrt., UniCredit Bank Hungary Zrt., Takarékbank Zrt., Magnet Magyar Közösségi Bank Zrt., Kereskedelmi és Hitelbank Zrt., Bank of China Hitelintézet Zrt., Duna Takarék Bank Zrt., KDB Bank Európa Zrt., Polgári Bank Zrt.,… és még megannyi szakosított pénzintézet.). Nem egyszerű, ha valóban megfizethető forráshoz akar jutni a vállalkozó.

Arról nem is beszélve, hogy az egyes bankok, bankfiókjaiban mennyire eltérő tudással és tapasztalattal képzet „szakértők”/referensek ülnek és próbálnak túlélni a havi fizetésükért. Nem vagyok benne biztos, hogy a teljes banki termékválasztékot ismerik és ajánlani is tudják. Ismernek párat és abból fognak ajánlatot tenni. Ritkán találkozom valóban olyan banki alkalmazottal, aki kellőképpen kíváncsi is az ügyfélre és nem termékeladásban érdekelt, hanem a vállalkozó igényeinek megfelelő ajánlatot, megoldást akarja adni. Sőt olyan banki munkatársat sem láttam sokat, aki megmondja az ügyfélnek, hogy menjen át egy másik bankba, mert itt nem tudnak neki segíteni, nincs megoldás a vállalkozó problémájára. (Tisztelet a kivételnek!)

Egy külsős tanácsadó – ha valóban szakértő – akkor felkészült az egyes bankok feltételeit vezeti össze, a vállalkozó, a vállalkozás érdekeit szem előtt tartva. Szándékosan hanyagolom a legkedvezőbb, leghatékonyabb szavakat… Mert a vállalkozó a megoldást keresi a finanszírozási problémájára. Még abban az esetben is, ha egy kicsivel drágábbat kap, de azt oldják meg, amire valóban szüksége van.

Itt jön a valóban tanácsadói hozzáállás, amely a vállalkozót, kérdezi ki, és térképezi fel, hogy mire van szüksége. Nem dönti el előre, hogy mit akar eladni neki. Hanem kérdez, beszéltet és kérdez. Keresi a gazdaságos megoldást.

Más kérdés, hogy a vállalkozó sem fogja bejárni Tolnát – Baranyát a hiteligényével. Mert bemegy a saját számlavezető bankjához, talán még azon kívül egy, kettőhöz. De nem térképezi fel a teljes bankszektor ajánlatát. Sem ideje, sem türelme, sem hozzáértése nincs.

Valamint az első, számlavezető bankjában olyan kérdéseket tesznek fel, olyan dokumentumokat kérnek, amik a számára, hieroglifának tűnnek, és egy egészen érdekes érthetetlen nyelven beszélnek vele, magyarul, de mégis érthetetlenül. Ezt a kellemetlenséget nem fogja vállalni több helyen. Még csak az kellene, hogy „tudatlan” vállalkozónak nézzék és a háttérben kinevessék. Előítélet.

A vállalkozói pénzügyek bizalmi kérdés. A legjobb, ha ajánlás útján kapunk hozzáértő tanácsadót. Egyik ügyfelünk, vevőnk, beszállítónk elmeséli, hogy milyen segítséget kapott, milyen szolgáltatást. Amennyiben az nincs, akkor kell jól körülnézni a piacon. Azt tapasztalom, hogy lakossági tanácsadóból, közvetítőből Dunát lehetne rekeszteni, de vállalati már jóval kevesebb van. Valóban hozzáértő meg még kevesebb. Kitartás a keresgéléshez.

Igyekszem oktatni a kollégáimat, azonban azt veszem észre, hogy ha a közvetítő nem akar tanulni, vagy nincs hozzá érzéke, akkor sohasem lesz tanácsadó, csak közvetítő.

Szükséges a releváns iskolai végzettség, nem árt, ha van némi élettapasztalata és vállalkozói attitűd. Legalább részben értse meg a vállalkozói létet. Aktívan keresse a megoldást. Gondolkozzon közösen a vállalkozóval. Így viszont számít a személyisége is, a habitusa. Passzoljanak a tanácsadó és az ügyfél. Képes legyen felvenni a ritmust és az elvárásoknak is feleljen meg.

Amint megvan ez az összhang, tessék mindent tisztán elmondani a tanácsadónak. Mivel az összes fontos és lényeges információ birtokában tud javasolni, az ügyfele pedig választani és dönteni!

Számomra mit jelent a tanácsadó?

Mint ügyfél (vagyis, ha Én lennék az ügyfél, mit várnék el tőle):

Amennyiben megbízó vagyok az alábbiakra figyelnék oda. Hol, milyen iskolá(k)ban végzett (Iskolai végzettség). Milyen munkákat végzett, milyen ügyfelei voltak? (tapasztalat, referenciák) Nehezen elvárható agrár területen egy fővárosi tanácsadótól, hogy értsen az állattenyésztéshez, mezőgazdasághoz.

Van-e olyan ügyfele, akit ismerek, vagy van, akitől meg lehet, kérdezni, hogyan dolgozik? (referencia)

Emberileg el tudom-e fogadni? (személyiség, korrektség, nyíltság)

Ismeri a jelenlegi piaci szereplőket, és azok által adott lehetőségeket.

Mint tanácsadó (vagyis, mint tanácsadó mit kívánok adni az ügyfeleimnek):

Legfontosabb számomra az alapvető tudás és kíváncsiság. Tanácsadóként felkészülök az ügyfélből. Beszámolói, cégkivonata, weblapja alapján – már ekkor sokkal többet tudok róla, mint bármelyik banki referens – és igyekszem „belebújni” a bőrébe. Természetesen a kellő alázattal, de kellő tudással felvérteve. Elmeséli milyen helyzetben van és mit szeretne, mi a cél, milyen eredményt vár. Ekkor történik meg az, hogy ha Én lennék az Ő helyében mit lenne érdemes tenni. Figyelmeztetve arra is, ha netán túlvállalná magát! Mindezt úgy, hogy végig ott állok az ügyfél mellett a teljes hitelezési folyamata során az utolsó törlesztőrészlet megfizetéséig, vagy azt követően is, ha igényli.

Javaslom így válasszanak tanácsadót!

Van tapasztalata hiteltanácsadók terén?

Akár pozitív vagy negatív értelemben. Szóljon hozzá a blogbejegyzéshez! (Kérem azért ügyeljen a trágár és obszcén kifejezésekre, azokat ne használja!)

Bp., 2023.02.24.

Talán aktualitást élvez egy adott év végének közelében, hiszen a vállalkozás éves beszámolója, egyszerűsített éves beszámolója fogja meghatározni, hogy a zárást követő évben kaphat-e és ha igen milyen forrást az adott vállalkozás.

Közeleg az adott év zárása, olyan november és december hónapokban lassan a szezonálistól eltérő vállalkozások esetében még hajtják a terveiket, hogy az év végére megvalósuljon. Vagy lassítanak, mert már megvan, és igyekeznek átvinni a következő évre a forgalmat. Vagy felhalmoznak, hogy elegendő készlettel induljanak neki a következő évnek. bármelyik is valósul meg, a lényeg, hogy a lezárásra váró évet követő évben a lezárt év alapján fogja bírálni őket a bank, vagy pénzintézet arról, hogy milyen típusú és milyen nagyságrendű forráshoz juthatnak hozzá.

Éppen ezért nem mindegy, hogy zárnak a vállalkozások.

Amire mindenképpen oda kell figyelni azok a hitelezésből kizáró okok! Akik biztos nem kapnak külső forrást!

• veszteséges évet zárnak, (akár az előző kettőt is veszteséggel zárták, habár az előző év vesztesége is elég, miért dolgozol egyáltalán?)
• felélték a tőkéjüket, negatív saját tőkével rendelkeznek, (amennyi forrást beletettél a vállalkozásodba azt a működésed alatt, a veszteségeiddel „felélted”, az amúgy is tőkétlen hazai vállalkozásokat jellemzően a szállítóik finanszírozzák – kereskedelmi hitellel (erről később a beszámoló blogban).
• Végrehajtás van a vállalkozással szemben,
  • nem csak NAV végrehajtás lehetséges adók, járulékok formájában, hanem
  • közjegyzői végrehajtás (parkolási bírság, pótdíj hátralék miatt, végrehajtást tettek a vállalkozásra – teherautó sofőrje „elfelejtette” befizetni az elmaradt parkolási díjat, és eldobta a „mikulás csomagot”, kellemetlen, de előfordult már)
  • bírósági végrehajtás, vagy lefoglalás, tulajdonossal szembeni bírósági végrehajtás, (képzeld csak el válás közben az „exed” a válási per során végrehajtást kér a közös tulajdonotokra, legyen az akár egy cég is, vagy a cégben szereplő résztulajdonod, talán a Ptk-ból tudod a közös élet során megszerzett vagyon közös, hacsak nincs házassági szerződés, de az is terhelhető, végrehajtható),
  • …
• Akár valamelyik tulajdonos vagy az ügyvezető aktív státusszal szerepel a KHR-ben, (Központi Hitelinformációs Rendszer, vagy régebbi köznapibb formában elterjedt BÁR lista)
  • a Passzív státusz sem a legszebb, de akkor legalább látszik, hogy helyt állt az elmaradásáért,

Kismértékben javul a helyzet, és elérhető, hogy a bankárok, pénzintézeti bírálók mérlegeljenek. Ezekre is érdemes odafigyelni, akik nehezebben, de még kaphatnak forrást!

• Amennyiben tervezi a vállalkozás, hogy forrást igényel az elkövetkező 3 – 6 hónapban ne nagyon kavarja meg a tulajdonosi szerkezetet, mert nem szívlelik a pénzintézetek!
• Vannak bizonyos fő tevékenységek (TEAOR), amikre szintén nem jellemző a hitelezés – érdemes egyeztetni egy tanácsadóval, hogy érdemes-e változtatni, vagy mi legyen a terv,

Összefoglalva, ha közeleg az év vége, készülj fel, és gondold végig, hogy a következő évben kívánsz-e élni a külső forrás lehetőségével?

Van megoldás, egyeztetés, és kommunikáció…

• Mondhatjuk úgy, hogy a tárgyévet követő hónap 20.-áig (éves áfa bevallás) van mód a „szépítésre” természetesen a számviteli törvény adta keretek között. (ez a nagyobb mozgásterű időszak),
• Azonban a január 20.-át követő (éves áfa bevallás) szépítésre, természetesen a számviteli törvényben nem tiltott – és ezáltal megtehető – néhány javító megoldást eszközölni, mindaddig, amíg nem kell lezárni és közzétenni a beszámolót, tehát tárgyévet követő év május 31.-éig.
• Fontos felhívnom a figyelmed arra, hogy hozzáértő tanácsadóval konzultálj, Te sem szeretnéd, ha kellemetlenségek érnének,

Szóval odafigyelve lehetséges javítani a vállalkozás számain és elérni, hogy hitelképes legyen. Mindezt úgy, hogy közben nem sérted meg a törvényi előírásokat és még is javítasz egy vállalkozás megítélésén. Ezt nevezném komoly értékteremtésnek.

Mi erről a véleményed?

Voltál már olyan helyzetben, hogy kellett volna a pénz, de az előző éved zárása nem tette lehetővé, hogy hitelhez juss?

Mit lehet tenni (fordulj szakemberhez, állunk rendelkezésedre)?

Bp., 2022.11.11.

BLOG – Mire számíthatsz az itt olvasottakból

Alapvetően pár dolgot leírok Magamról, hogy el tudjál helyezni a tanácsadói palettán. Korda György László vagyok, mérnök-szakközgazda-okleveles közgazdász-MBA, úgy gondolom, hogy egy kifejezetten sokat látott és tapasztalt ’71-es exbankár.

Vállalati forrásbevonás területén 17 év gyakorlat. De erről egy külön blogban… ?

„Szakértő, specialista”…

Akik ismernek, tudják mi a véleményem ezekről a kifejezésekről. Én inkább úgy aposztrofálom saját magam, hogy specializálódott diák vagyok. Hiszem és vallom, hogy az élet az folyamatos, élethosszig tartó tanulás színtere.

Vallom, hogy a tudás megosztása és a vállalkozókkal való beszélgetés és tapasztalatátadás alkalmával Magam is kapok további tudást és tapasztalatot. Ennek következtében gondolom, hogy mindazt, amit tudok és használok, érdemes továbbadni, elmondani, hogy tanítson és képezze a vállalkozókat, pénzügyeseket, könyvelőket – mindazokat, akik érdeklődnek a téma iránt – arra, hogy a banki, finanszírozási rendszerek hogyan működnek?

Csak az izgalom és a számok világának rejtélye miatt:

8 év általános iskola

4 év gimnázium

3 év főiskola

2 év főiskola

2+1 év egyetem

Ez mindösszesen akárhogy is számolod 20 év iskolapadban eltöltött tudásfelhalmozás néhány kiegészítő tanfolyammal. Ehhez hozzátartozik az az 50 évnyi élettapasztalat, ami úgy érzem felhatalmaz arra, hogy megosszam a gondolataim és a tapasztalataim a vállalkozókkal, azokkal, akiket érdekel!

Ezt fogod kapni a Trinners Kft. blog oldalán, mindezt nyersen, könnyed stílusban és lehetőségem szerint a szakkifejezésektől mentesen, egyszerűen.

Munkám és életem során elveket követek, amik „keretek” közé helyeznek és meghatározzák az etikai határaimat.

Célom:

Egy szociálisan érzékeny piacorientált vállalkozást építeni.

Az, hogy a vállalkozók képben legyenek a vállalati finanszírozás, pénzügyek területén, versenyhelyzetbe kerüljenek a bankok és pénzintézetek ügyfeleként. Legyen némi tudásuk a pénzzel való gazdálkodásban. Nem tudok mindent, és mindenre tökéletes megoldást, de törekszem rá. Ahogy nő a tapasztalatom úgy fejlődőm Veletek együtt! Ennek látom értelmét.

Azt viszont tudom, hogy a tudás megosztása többszörösen megtérül és vissza is kap belőle az ember.

Terveim szerint erről fog szólni a blog…

Forrásbevonás

Hitelek

Gazdasági döntések, előkészítés

Banki folyamatok

Bankügyletek

Elemzés – Kontrolling

Pénzügyek

Számvitel – Könyvelés

Igyekszem példákat is hozni abból a 17 év tapasztalatból, jót és rosszat is, amiből tanulni tudsz

Lehetőséged lesz a blogokhoz hozzászólni, vagy kérdezni és elmondani a véleményed, amit előre, ezúton meg is köszönök.

Kellemes és hasznos időtöltést kívánok!

Megjelenés heti 1 alkalommal, általában keddenként…

Bp., 2023.01.03.